Страшное происшествие в Ульяновске взволновало без преувеличения всю страну - от простых людей до высших должностных лиц. Коллектор поджег квартиру должника, и в том огне едва не погиб двухлетний малыш.Поджигатели ищут для себя алиби или смягчающие обстоятельства. Ни смерть, ни чужие искалеченные жизни для них уроком не станут, не заставят испугаться своих дел. Так пусть хотя бы побоятся тюрьмы. Мы не вправе давать им уходить от ответа.
В конце прошлого года Генеральный прокурор России Юрий Чайка сообщил, что число зарегистрированных заявлений о преступлениях, совершаемых в процессе возврата кредитов, неуклонно растет. С 2013 года их количество превысило 21 тысячу. "Однако уголовные дела возбуждаются в единичных случаях, что явно не отражает реальную картину противоправных действий", - сказал тогда Генпрокурор. Он потребовал более адекватно реагировать на многочисленные нарушения закона, допускаемые коллекторскими фирмами. То есть дела надо возбуждать чаще. Наказание должно быть неотвратимым. Официальный представитель Генпрокуратуры Марина Гриднева сообщила "РГ", что только за последние три года органами прокуратуры проведено две масштабные проверки исполнения законодательства коллекторскими агентствами. Их результаты показали, что в большинстве случаев действия коллекторов напрямую сопряжены с преступной деятельностью. Если говорить простым языком: коллекторы погрязли в преступлениях.
Например, в Башкирии возбуждено уголовное дело по статье УК "Самоуправство" после изъятия коллекторским агентском у пенсионерки домашнего животного в счет погашения кредита, взятого ее сыном в одном из банков по договору, по которому она не являлась поручителем. В Белгородской области в связи с распространением листовок с фотографиями должников, содержащих сведения об объявлении их в розыск, возбуждено семь уголовных дел по статье УК "Клевета". Нередко добиваясь возвращения долга, работники коллекторских агентств прибегали к физическому насилию, рассказывают в Генпрокуратуре. "Приговором Вахитовского районного суда Казани осуждены трое коллекторов, которые путем применения насилия и угроз вымогали денежные средства в размере более 12 млн руб. в счет погашения задолженности по ранее заключенному потерпевшим договору займа", говорится в сообщении.
В надзорном ведомстве заверяют, что все факты насилия и произвола со стороны коллекторов будут жестко пресекаться органами прокуратуры. В свою очередь спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко призвала скорее принять закон, регулирующий деятельность коллекторов, а пока приостановить их работу.
"Таким образом мы оградим граждан от общения с сомнительными личностями из непонятных организаций, которые действуют под вывеской коллекторских агентств", - сказала глава Совета Федерации.
Сейчас в Госдуме находится несколько законопроектов на этот счет. Авторы одного из них предлагают запретить коллекторскую деятельность и ввести миллионные штрафы за переуступку долгов. Другой проект внесло в Госдуму Заксобрание Санкт-Петербурга. Согласно данной инициативе, иски кредитора к заемщику о возврате задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), должны рассматриваться только в судебном порядке. Кроме того, сейчас законопроект на этот счет разрабатывается и в Минэкономразвития. Работа над документом идет уже более пяти лет.
Кстати, еще летом 2014 года вступил в силу закон "О потребительском кредите (займе)", предусматривающий в том числе и некоторые ограничения для тех, кто занимается взысканием долгов. Кредиторы - банки или коллекторы, все равно - не имеют права звонить, слать SMS, как-то еще тревожить должника с 22.00 до 8 утра в рабочие дни и с 20.00 до 9 утра в выходные. Также коллекторы обязаны представляться и давать адреса для связи. За нарушения этих правил коллектора могут оштрафовать от 5 тысяч до 10 тысяч рублей. Но с помощью этих норм добиться от коллекторов цивилизованного поведения пока не удалось.
Какие коллекторы нам нужны
Начнем с того, почему кредиторы предпочитают продавать свои долги третьим лицам - коллекторам. Как правило, это около трети просроченной задолженности - самых безнадежных или как их еще называют "плохих" долгов.
Потому что самим возвращать их - дорогое удовольствие. И не только, например, для банков, но и для их добросовестных клиентов, и для государства, кстати, тоже.
Надо отвлекать на взыскание своих сотрудников, а чаще всего нанимать новых. Расходы. Принудительное взыскание через суд, как правило, сложная и дорогостоящая процедура для должника. Опять расходы. Для государства - прямое судебное взыскание тоже дорогое удовольствие. 10 миллионов российских должников, почти каждый второй из которых имеет по несколько кредитов, непосильная нагрузка для любой судебной системы и госбюджета.
Именно дешевое взыскание долгов позволяет людям пользоваться выгодами потребительского кредитования - доступными займами без залога, покупками необходимых товаров и услуг. И не забудьте о судебных издержках, которые ложатся на должника, если он проиграет дело в суде, а это происходит в 95 процентов случаев, напоминают в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).
То есть получается, запрет или приостановка деятельности коллекторских агентств ударит в первую очередь по потребителям банковских услуг. Банкам придется серьезно увеличить стоимость кредитов. А некоторые из них не смогут выполнить требования ЦБ по качеству активов, тогда возможен отзыв лицензий. Примерно такая же ситуация с долгами ЖКХ, за сотовую связь и прочее.
Логично? Логично. Но вот мы включаем телевизор и видим обожженное лицо внука должника. Коллекторы - привет из 1990-х, чем не рэкетиры? Лично мне, такой ценой дешевые кредиты не нужны. И вам, надеюсь, тоже. Но и отказываться от них - глупо.
Значит, надо наводить порядок на рынке коллекторских услуг и направить его в цивилизованное русло, как в других странах. В этом, кстати, заинтересованы и сами коллекторы, те, что не "из 1990-х".
По словам главы НАПКА, экс-замминистра финансов Алексея Саватюгина, криминализация и громкие скандалы на коллекторском рынке происходят из-за того, что на протяжении 25 лет он развивается стихийно, без отраслевого закона, без единых стандартов, реестра, без какого-либо финансового порога для легитимного входа на него. "Здесь не хватает усилий одного профессионального сообщества коллекторов (в НАПКА входят 30 агентств), - продолжает Саватюгин. - по продвижению стандартов и этики деятельности. Навести порядок на рынке может федеральный закон, регулирующий деятельность по взысканию долгов. За восемь лет ассоциация разработала несколько версий законопроекта, но все они заблокированы".
Недавно НАПКА обратилась к минэкономразвития с просьбой максимально ускорить разработку и принятие правительственного законопроекта "О деятельности по взысканию". Документ сейчас находится на доработке и, как ожидается, будет внесен в Госдуму этой весной. Проект закона предполагает требования по наличию крупного капитала у коллекторов для входа на рынок, обязательное страхование ответственности в 10 миллионов рублей, включение в государственный реестр, определение уполномоченного регулятора и органа надзора.
"Если банки, микрофинансовые организации, операторы связи и организации ЖКХ будут обязаны выбирать коллекторов из государственного реестра, это значит, что не будет серых коллекторов, у которых нет никаких профессиональных и нравственных ориентиров. Все будут законные. Всех можно будет контролировать. Например, передать эту функцию Росреестру", - предлагает Саватюгин.
Что ж, подождем внесения очередного законопроекта в Госдуму и проследим, как будет проходить его принятие.
Подготовила Татьяна Зыкова
Закон на страже интересов должника
За рубежом деятельность коллекторских компаний строго регламентирована законодательством.
Во Франции коллекторских компаний несколько сотен, и их специальность - внесудебное взыскивание долгов. По статусу они являются коммерческими предприятиями и в обязательном порядке получают разрешение на работу в прокуратуре, которая, в свою очередь, осуществляет за ними контроль. Они действуют от лица кредитора по заключенному с ним соглашению, за что получают вознаграждение. Обычно это 10-20 процентов от возвращенной суммы. Так как методы физического воздействия здесь дело подсудное, коллекторы к ним не прибегают, а пытаются давить на неплательщиков психологически. В частности, письмами, порой заказными, с грозными требованиями. Некоторые по форме и содержанию здорово смахивают на вполне официальные, что может заставить незнающих людей всерьез разволноваться. На самом деле никакой юридической силы они не имеют. Более того, могут стать поводом для обращения должников в полицию. Во французском уголовном кодексе есть статья, где "фабрикация печатных актов, напоминающих административные документы, что подрывает доверие к государственным структурам", наказывается тюремным заключением до одного года и штрафом в 15 тысяч евро. Более или менее квалифицированный адвокат на основании этих писулек может не только засудить коллектора, но и добиться аннулирования задолженности, что уже, кстати, не раз происходило. То же самое касается досаждающих телефонных звонков. Подобные повторяемые действия, нарушающие покой людей, называются "вторжением в личную жизнь" и наказываются опять-таки годичным тюремным сроком и штрафом в 15 тысяч евро. Реально добиться возврата долга полностью или частично во Франции можно только по решению суда с помощью судебного пристава.
В США деятельность коллекторских агентств регламентируется специальным законом, а надзор над его исполнением и работой коллекторов осуществляют сразу два ведомства - Федеральная торговая комиссия (ФТК) США и Бюро по финансовой защите потребителей при Федеральной резервной системе (ФРС). ФКТ обязана ежегодно отчитываться перед конгрессом о применении закона на практике, собирая статистику о жалобах потребителей на коллекторов. Законодательство многих штатов накладывает на коллекторов дополнительные требования, например, обязывает агентство иметь специальную лицензию. Кроме того, большинство таких компаний входят в общенациональную Ассоциацию коллекторских агентств и обязаны соблюдать ее кодекс поведения, в том числе требующий уважительного отношения к должникам. Запрещается звонить должнику с 9 вечера до 8 утра, нельзя использовать ненормативную или оскорбительную лексику. Запрещается звонить по месту работы. Недопустимо вымогать суммы, не предусмотренные договором, угрожать арестом или правовыми действиями, если они на самом деле не предусмотрены законом. Кроме того, коллектор обязан представляться, указывать уполномочившую его компанию и кредитора, а также уведомлять о правах должника затребовать проверку подлинности долга. Если будет доказана ошибка коллекторов, то их могут обязать оплатить все расходы на юридические процедуры и компенсировать моральный ущерб в размере до 1 тысячи долларов.
В Индии процесс обучения и подготовки коллекторов, а также их обязанности определяются правилами Резервного банка страны, выполняющего роль центрального банка. Каждый коллектор должен пройти специальный курс обучения (не менее 100 часов). Как правило, коллекторы приходят в дом к должнику, если кредит не погашается в течение трех месяцев. Они имеют право посещать должника только с 7 утра до 7 вечера, а звонить только по тем телефонам, которые он предоставил банку. Не использовать в разговоре угроз и бранных слов. Коллектор также не имеет права рассказывать кому-либо, например соседям, о финансовых проблемах своей жертвы. В противном случае должник имеет право обратиться в банк с жалобой на коллектора. Коллектор также не имеет права конфисковывать имущество должника, поскольку санкцию на это выдает только суд. Правда, несмотря на четкое разъяснение в правилах обязанностей коллекторов, зачастую, особенно это касается небольших городов Индии, они работают по старинке, запугивая несчастных должников.
Подготовили Вячеслав Прокофьев (Париж), Игорь Дунаевский (Вашингтон), Артем Санжиев (Нью-Дели)
